대부분분의 사람들은 은퇴 후 좀 더 여유 있고 편안한 노후를 누리기 위해 젊었을 적부터 은퇴할 나이에 이르기까지 평생을 피땀 흘려 열심히 노력하며 은퇴자금을 준비해 왔을 것입니다.
지금까지 오랜 세월을 거처 각자 다른 분야에서 열심히 일을 하면서 은퇴자금을 마련을 해왔고 이제는 은퇴할 연령이 되어 노후를 즐겨야 할 시기가 왔습니다.
전에도 은퇴연금을 더욱 현명하게 활용하는 방법들을 간단하게 소개한 적이 있지만 아직도 많은 분들이 은퇴연금을 선택하는 방법에 대해 궁금해 하며 중요한 부분들에 대한 이해가 부족한 것 같아서 다시 한 번 설명을 해볼까 합니다. 그동안 은퇴자금에 대한 상담을 오랫동안 해오면서 안타까운 사실은 그토록 오랫동안 열심히 노력하고 다양한 방법으로 은퇴연금을 힘써 준비해온데 비해 막상 은퇴에 가까이 오거나 은퇴를 시작하는 단계에 와서 은퇴연금을 관리해줄 회사나 최대의 소득을 위한 은퇴플랜을 정하는데 있어서는 생각보다 신중하게 계획을 세우지 못하는 사람들을 보면서 의아한 생각이 들었습니다. 그것은 단지 고객의 은퇴연금에 대한 부족한 지식도 있겠지만 고객들의 탓만은 아닐 것이라고 믿으며 올바른 선택을 할 수 있록 충분한 교육을 하지 못한 우리 전문가들의 죄가 더 크다고 봅니다.
그러나 혹 은퇴연금을 잘못 선택하여 평생 후회할 수도 있으므로 정말 자세히 비교하고 은퇴자금을 최대한 100% 활용 할 수 있도록 연구하고 결정하는 것이 매우 중요 합니다.
은퇴연금에 대한 정보를 잘 이해하고 현명한 선택을 한다면 손실을 줄이고 만족할 만한 소득의 결과를 누릴 수가 있기 때문입니다. 만약에 실수로 잘못된 은퇴플랜을 선택한 경우라도 더 나은 은퇴플랜으로 쉽게 수정이 가능하다면 다행이지만 대부분의 경우엔 수정이 불가능하여 크게 실망을 할 때도 있습니다. 그러므로 지금부터 은퇴를 시작하기 전에 알아야 할 여러 가지 중요한 것 중에서 몇 가지만 소개해 보겠습니다.
연금(Annuities)을 올바로 선택하는 방법 알아보기
연금 플랜은 매우 다양하므로 각자에게 가장 유리한 조건의 플랜을 선정 하려면 우선 많은 회사 플랜들을 다양하게 취급하고 비교해 줄 수 있는 사람에게 의뢰 할 것을 조언합니다.
어느 회사의 플랜은 즉시연금을 받는 경우에만 높은 수입이 보장되는 반면 또 다른 플랜은 1년 후부터 가장 소득이 높고 또 그리고 어느 회사플랜은 나이에 따라 달라지기도 하고 일정플랜은 10년을 꼭 채우면 25%의 추과적인 보너스를 지급한다든지 해마다 수입이 증가하는 등등 놀라운 차이가 있으므로 자세히 알아볼 필요가 있습니다.
은퇴연금의 종류 중 3.5% 정도의 고정 이자율을 제공하는 플랜이 있는가 하면 물가 상승이나 경제지수에 따라 수입이 늘어가는 플랜이 있는데 저는 두 번째를 권하는 편입니다.
은퇴 후 필요한 소득 파악하기
우선 은퇴를 결정하기 전 무엇보다 중요한 것 중 하나는 은퇴 후 현재 수준의 생활 수준이나 아니면 좀 더 나은 삶을 유지하기 위해 일정한 소득이 필요할 것이므로 은퇴 후 편안한 생활을 위해 얼마정도의 수입이 필요한가를 정확히 판단하는 것이 매우 중요하다고 봅니다. 또한 은퇴 후 필요한 소득을 파악 할 경우 은퇴시기 결정하는데도 도움이 되기 때문입니다.
은퇴 후 소득의 다양한 종류 중에는 우선 사회보장연금(Social Security Income)이나 회사에서 제공하는 은퇴연금(Pension Plan), 개인 은퇴연금(Individual Retirement plan)또는 임대수입(Rental Income) 등을 생각 할 수가 있습니다.
은퇴시기를 결정한다.
우리는 누구나 언젠가는 은퇴를 하게 됩니다. 은퇴자금을 소득에 중점을 두는 경우에 꼭 알아야 할 몇 가지를 소개하자면 제일 먼저 정확한 은퇴시기를 결정할 필요가 있습니다.
위에 언급한 은퇴 후 필요한 자금을 파악한 후에는 적절한 은퇴시기를 결정할 수가 있을 것입니다.
은퇴 시기나 나이에 따라 각각 회사를 선정하는 것과 플랜이 달라질 수가 있고 혜택의 차이가 많기 때문에 은퇴시기를 정하는 것은 매우 중요합니다. 그러므로 때에 따라서는 원하는 은퇴 후 소득을 채우기 위해 은퇴시기를 늦춰야 할 필요가 있을 수도 있습니다. 예를 들어 은퇴를 62세 할 때와 66세 아니면 70세 로 연기할 경우에 소득의 차이는 분명히 달라질 것이니까요.
은퇴소득 선택하는 방법
다음엔 소득플랜을 선택하는 방법을 결정해야 합니다. 소득을 선택하는 방법을 크게 나눠서 두 가지로 볼 수가 있습니다. 개인소득 아니면 부부 소득 중 하나를 선택하고 결정하게 됩니다. 물론, 부부 중 한사람의 생존 시에만 소득을 지불하는 경우보다 부부의 생존 시 선택할 경우엔 약 0.5% 정도의 소득이 줄어듭니다. 그 외에 또 다른 옵션은 일정기간을 선택할 수가 있는데 예를 들어 수입기간을 10년 정도의 기간만 수입을 지불받는 방법입니다.
은퇴연금 플랜들은 매우 다양하므로 똑같은 자금으로 더 유리하며 더 높은 수입이나 혜택을 누릴 수 있도록 여러 가지 플랜들을 꼼꼼히 비교하고 가장 유리하고 적절한 플랜을 고르는 것이 매우 중요합니다. 어느 사람이든 다만 한 가지 종류나 한 회사 플랜만 추천한다면 다시 생각해볼 필요가 있다고 봅니다. 물론, 은퇴목적으로 저축해온 은퇴연금이지만 꼭 은퇴자금으로만 사용하라는 규제는 없으므로 경우에 따라서 가족에게 유산으로 상속하거나 일시불로 인출하여 사업이나 부동산을 매입하고 또 자녀 교육이나 결혼자금으로도 사용이 가능할 수도 있습니다. 그리고 은퇴 시 소득세를 내야 하는 플랜들은 항상 소득세 문제를 미리 공인회계사 등 세법을 잘 아는 분들과 미리 상의한 후 결정하는 것이 매우 바람직하며 후회가 없는 결과를 가져 을 것입니다.
각가지 은퇴자금 중에는 소득세를 지불 Non-Qualified plan 한 후 모아든 목돈이 은행이나 투자회사에 있을 수도 있고 소득세를 공제 받고 저축해온 Qualified plan 중 개인적인 IRA 나 직장을 통하여 401K, 403B, 457 등 이름은 각각 다르지만 은퇴를 위하여 똑같은 목적으로 준비한 자금일 것입니다.
예를 들어 60세 된 남성이 $100,000을 10년 만기 Indexed Annuity 에 투자하여25% Bonus 받게 되고 70세부터 연금수령을 시작할 경우에 첫해의 평생소득 금액 $12,919 이지만 경제지수에 따라 소득이 인상되므로 매우 유리할 수가 있습니다.