좋지 않은 크레딧으로 집을 살 수 있지만, 크레딧 점수가 좋을 때는 절차가 훨씬 수월해진다. 그리고 적당한 크레딧과 좋은 크레딧 사이에서 왔다 갔다 한다면, 그것은 대출 기간에 걸쳐 수천 달러의 이자액 차이를 의미할 수 있다. 따라서 모기지 대출 신청을 시작하기 전에, 가능한 한 점수를 올리는 것이 좋다. 다행히도, 몇 주 안에 크레딧 점수를 향상시킬 수 있는 몇 가지 방법이 있다.
모기지 대출에 필요한 크레딧 점수는 얼마인가?
모기지 대출 자격을 얻기 위해 필요한 크레딧 점수는 원하는 대출의 유형에 따라 달라진다. 예를 들어, FHA 대출은 크레딧 점수 500점 만을 요구하지만, 다운 페이먼트를 최소한 10%를 내야하고 개인 모기지 보험에 가입해야 된다. 다운 페이먼트를 3.5%로 낮추려면 580점의 크레딧 점수가 필요하다.
FHA 대출은 모기지 보험료 등의 추가 비용이 수반되기 때문에 모기지 대출 승인을 받아도 여전히 현명한 결정이라는 점을 확실히 알고 있어야 한다.
그러나 기존 모기지 대출의 경우 최소 크레딧 점수는 600점대 중반인데, 미국에서 처음 주택을 구입한 사람들의 평균 크레딧 점수는 684점이다.
그럼에도 불구하고, 그것은 아마도 최고의 이자율을 받을 자격이 충분치 않을 것이다. 최상의 대출 조건을 얻으려면 아마도 720점 이상이 필요할 것이다.
크레딧 점수를 빠르게 올리는 방법은?
그러면 적당한 시간 내에 크레딧 점수를 올리려면 무엇을 할 수 있을까? 좋은 크레딧을 유지하려면 수년간 좋은 습관을 유지해야 하지만, 모기지 대출을 신청하기 전에 점수를 높이기 위해 할 수 있는 몇 가지 방법이 있다.
1. 크레딧 보고서 오류에 대한 이의제기
크레딧 보고서 사본을 받아서 오류를 찾는 것부터 시작해야 한다. 크레딧 보고서에는 크레딧 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 오류가 있을 수 있다. 실제로 연방거래위원회의 한 보고서는 5명의 소비자 중 1명은 크레딧 보고서에 적어도 하나의 오류가 있다는 것을 발견했다.
크레딧 보고서의 오류를 검토하려면 annualcreditreport.com.를 방문하라. 이 사이트는 무료 크레딧 보고서를 제공할 수 있는 유일하게 연방정부에서 인가받은 웹사이트이다. 각 보고서를 통해 잘못된 이름이나 주소, 자신의 소유가 아닌 크레딧 라인, 중복 항목, 잘못된 계정 상태 및 낮은 점수를 초래할 수 있는 기타 오류 등을 확인하라.
각 크레딧 기관은 독자적으로 크레딧 정보를 수집하고 보고하기 때문에, 세 가지의 보고서를 모두 확인해야 할 것이다. 실수를 발견하면 각 기관에 이의를 제기해야한다. 각각의 오류에 대해 논쟁하는 과정은 조금씩 다르지만, 그들의 웹사이트에서 지침을 쉽게 찾을 수 있다.
2. 빚을 갚아라.
일단 크레딧 보고서가 새로 업데이트 된 것이고 정확하다는 확신이 들면, 부채의 양을 줄일 수 있는 방법을 찾아라. 모기지 대출 신청의 주요 결정 요인 중 하나는 총 부채 상환비율이다. 이 숫자는 월수입 중 얼마를 빚을 갚는데 쓰는지를 측정한다.
만약 하나의 대출금을 상환할 수 있다면, 그 대출금은 월별 납부금을 없애주고 총 부채 상환비율을 향상시킨다. 대출기관들은 총 부채 상환액이 총 월수입에서 비교적 적은 부분을 차지하는 것을 선호한다. 부채 지불금을 없애면 대출 자격을 얻는 데 도움이 될 수 있다.
대부분의 모기지 대출기관은 43% 이하의 DTI(잠재 모기지 대출을 포함한 부채에 배분된 총소득금액)를 요구한다. 따라서 크레딧 카드 잔액을 갚거나 자동차 대출금을 상환하면 즉시 DTI를 낮추고 승인 가능성을 높이게 되는 것이다.
그리고 DTI가 크레딧 점수에 직접적인 영향을 미치지는 않지만, 미납 채무를 갚는 것에는 영향을 준다. 그것은 크레딧 이용률로도 알려진 “채무 금액”이 FICO 점수의 30%를 차지하기 때문이다. 이용할 수 있는 크레딧을 많이 사용할수록, 그것은 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 그래서 다시 말하면, 자신의 이름으로 얼마나 많은 빚을 지고 있는가를 줄임으로써 훨씬 더 매력적인 대출자가 되는 것이다.
3. 크레딧 한도 인상 요청
빚을 갚는 것 외에도, 크레딧 점수를 즉시 향상시킬 수 있는 또 다른 쉬운 방법은 크레딧 한도를 높이는 것이다. 이렇게 하면 총 부채 상환비율이 달라지지는 않지만, 미납된 채무는 그대로 유지되고 가용 신용도는 증가하기 때문에 크레딧 활용률은 낮아질 것이다.
종종, 카드사의 웹사이트를 통해 인상을 요청하고 즉시 승인을 받을 수 있다. 하지만 가끔은 전화를 걸어 문의해야한다.
카드회사들은 때때로 크레딧 한도 인상을 허가하기 전에 크레딧 조회를 실시한다는 것을 명심하라. 그렇게 하면 단 한 번의 조사만으로 크레딧 점수에 영향을 미치지는 않을지라도 크레딧 보고서에 대한 엄격한 조사를 하게 된다. 그리고 만약 크레딧 카드 계좌를 처음 개설한 이후로 크레딧 점수에 타격을 입었다면, 카드 발행사는 실제로 한도를 낮출 수 있다.
4. 승인된 사용자로 추가.
크레딧 점수를 즉각적으로 향상시킬 수 있는 또 다른 방법은 다른 사람의 크레딧에 업혀가는 것이다. 좋은 크레딧을 가진 가족이나 가까운 친구가 있다면, 그들의 크레딧 카드에 승인된 사용자로 추가해달라고 요청할 수 있다.
누군가가 크레딧 카드에 승인된 사용자를 추가하면, 그 계정의 정보는 두 사람의 크레딧 보고서에 보고된다. 만약 오래된 깨끗한 기록을 가진 계좌에 추가된다면, 그것은 점수를 조금 더 높여줄 수 있다. 가장 좋은 점은, 실제로 카드를 사용할 필요도, 심지어 카드의 정보도 알 필요가 없다는 것이다. 기본 계정 소유자의 활동이 자동으로 이전될 것이다.
크레딧 조사기관은 1차 카드소유자의 상태와 마찬가지로 승인된 사용자의 상태에 무게를 두지 않는다. 그래도 조금이라도 도움이 된다. 그 계정의 장점과 단점을 함께 나누어야 한다는 것을 명심해라. 만약 기본 계정 소유자가 지불을 못하거나 카드 한도액을 초과하면, 그 결과를 같이 얻게 될 것이다.